找誰辦「中古車貸款」較好呢？推薦5家銀行，並車貸試算想購二手車價

中古車貸款4大管道比較

銀行

貸款成數，約二手車殘值 50％～100％

優勢

• 中古車貸年利率最低。
• 貸款月付金較低。
• 貸款相關收費透明。
• 申請人還款壓力最小。
• 受金管會和政府監管，合法經營。
• 還款期限較長，大多7年（84期）。

劣勢

• 會調閱申請人聯徵紀錄。
• 審核標準嚴格，過件率較低。
• 重視申請人信用分數、還款能力。
• 審核、撥款時間較久，可能約3～7天。

適合對象

• 職業收入穩定者。
• 銀行負債比低者。
• 信用分數600分以上的申請人。

上市櫃融資公司

貸款成數，約二手車殘值 80％～120％

優勢

• 審核比銀行寬鬆。
• 中租車貸全台都有服務據點。
• 撥款速度快，最快當日撥款。
• 對於中古車的車齡，接受度較高。
• 裕融企業、和潤企業有汽車銷售和汽車融資的經驗。

劣勢

• 中古車貸年利率比銀行高。
• 額度依照二手車況和廠牌而定。
• 需審核個人條件和財力狀況。

適合對象

• 需快速交車者。
• 信用普通，月收入仍穩定者。
• 無薪轉的自營商或自由工作者。

二手車行

貸款成數，約二手車殘值 70％～100％

優勢

• 流程快速、方便。
• 貸款成數最貼近二手車價。
• 有些車行與銀行、融資公司有合作。
• 部分二手車商會提供「零頭期款」方案。
• 挑二手車、購車、申辦貸款，同單位一次性完成。

劣勢

• 只能申辦中古車貸款。
• 利率依代辦貸款管道而定。
• 可能需繳貸款代辦手續費。
• 部分車行背後貸款公司，可能是非法高利貸。
• 部分車行標榜利率低，但將貸款成本轉嫁進二手車價中。

適合對象

• 懶得另外尋求貸款管道的人。
• 希望一次性辦完購二手車流程。

民間貸款公司

貸款成數，約二手車殘值 80％～150％

優勢

• 審核標準最寬鬆。
• 撥款最快速，通常當日撥款。
• 信用瑕疵、信用小白也有機會過審。
• 有些民間業者，願意放貸超過預估殘值的額度。

劣勢

• 中古車貸還款年限，可能較短。
• 民間貸款管道雜亂，易誤觸非法管道。
• 比起銀行、大型融資公司，年利率較高。

適合對象

• 充足資金需求者。
• 急需資金交車者。
• 個人條件較差的人。
• 銀行、大型融資公司拒貸的人。

2026年，銀行中古車貸款推薦

中古車貸試算，考量哪款二手車適合你

〔特斯拉電動汽車〕車貸試算

按照新光銀行公布2026年中古車貸最低年利率為3.13％，最高額度可達1000萬元。

這樣的低利率、高額度的中古車貸方案，可買目前二手車市面上最夯的電動汽車。

實際以「8891中古車」網站，目前找到最新的Tesla（特斯拉）二手汽車，進行車貸試算。

2024年出廠，目前車齡2年，車型「Tesla Model X 標準版5人座 藍色電動汽車」，二手市價為268.8萬元。

用二手特斯拉車價268.8萬，以新光銀行2026年最優中古車貸方案，進行試算。

中古車貸方案：年利率3.13％、還款期限分84期、貸款成數90％、貸款費用2600元。

以常見「本息平均攤還」方式，進行中古車貸款試算。

• 總貸款額度：約241.9萬（268.8 萬元 × 90%）
• 每月應繳月付金：約3萬2千元
• 總貸款成本：約28萬（包含總利息約27萬7千+開辦費2600元），若有汽車動保設定費900～3500元，另加計。

高價又車齡較新的中古汽車，適合個人職業穩定和收入高的申請人。

因為職收條件優，銀行願給予的利率較低、額度較高，且高達3萬以上的車貸月付金，日後也能按時繳款。

〔平價中古汽車〕車貸試算

根據台灣主計處2025年統計，平均月收入4萬7千多元，薪資中位數平均月收入3萬8千多元。

相當同於台灣大多數人，平均月收入為4萬元上下。

而月收4萬左右的人們，應該負擔不起高價進口二手汽車貸款，光月付金就超過月薪的一半，可能壓縮到平時生活費支出。

所以平均月收入不高的你，想買二手汽車，應該適合找50萬左右的國產汽車、平價日本進口車。

而且，月薪不高的申請人，可能銀行車貸較不好過件，可能得找大型融資公司或民間貸款公司，只是相對利率較高、還款年限低於7年。

以貼近個人條件狀況，進行車貸試算。

中古車貸方案：年利率10％、還款期限分72期、貸款成數100％、貸款費用3500元。

以常見「本息平均攤還」方式，進行中古車貸款試算。

• 總貸款額度：50萬（全額貸）
• 每月應繳月付金：約9千元
• 總貸款成本：約17萬（包含總利息約16萬7千+開辦費3500元），若有汽車動保設定費900～3500元，另加計。

以二手車價50萬左右，進行貸款試算。

車貸月付金9千元，對於月收入4萬元左右的人，應該還可負擔。

想找50萬左右的二手車，根據目前中古車網市價，除了可買到國產車，一些進口車，如：Honda（本田）、Toyota（豐田）、Mitsubishi（三菱）、Ford（福特）。

如果民間貸款公司，肯提供中古車價全額貸，應該能買到幾十萬理想的二手車，月付款應該也不會負擔太重。

中古車貸款注意事項

二手車行貸款管道不明

雖然說，二手車行可方便車主，購車後，直接申請中古車貸款。

不過，申貸前，得先問清楚車行老闆，是委託哪間貸款公司。

如果二手車行背後貸款公司，非銀行、知名三大融資公司（中租、裕融、和潤），申請人得提高警覺先查證該貸款公司的合法性。

萬一，不肖車行背後委託非法高利貸，申請人不僅得支出超額利息，還可能遇上暴力討債的危機。

利率優惠，恐有隱藏成本

有些二手車行、貸款代辦公司，會推出「免頭期款」、「優惠低月息」的優惠車貸方案，吸引客戶。

而人們被優惠的中古車貸廣告蒙騙，忽略其它隱藏成本。

看似優惠的利息，可能是將貸款成本轉嫁到二手車價中，或是其它代辦手續費裡。

本以為減少利息支出，其實以貸款總成本來看，可能還是高於其它家民間貸款公司。

銀行鑑定成數，非二手車價

有些第一次向銀行申辦中古車貸款的人，本來以為自己買100萬左右的二手車價，自己便能向銀行借貸到100萬元。

其實銀行中古車貸款額度，是依照銀行自行鑑價標準，評估該輛二手車的車況、車齡、廠牌等條件，預估市場價大約多少。

而且，通常銀行給予的車貸成數不會到100％，可能70％～90％便算不錯了。

所以，如果該輛中古車售價100萬，但銀行鑑價為90萬，給予貸款成數80％，申請人只能貸到72萬元，還得扣除一些開辦費、動保設定費，實際拿到借款可能71萬左右。剩下不足的金額，只能靠申請人自己存款補足，或另外再找民間貸款公司申請小額貸款。

多用車貸試算，預估月付金

你可以依照個人財力、喜好，挑選理想二手車價和款式。

然後，多利用車貸試算工具，試算出貸款月付金，自己能否負擔。

建議貸款月付金，別超過個人月收的三分之一，以免影響自己生活支出和還款心理壓力。

線上可找到不少車貸試算網頁，像玉山銀行還提供「特斯拉購車試算」。

想購買中古車，可先貸款試算額度和月付金，考量自己財力能買多少價位的車，再進行挑選、購車、申貸等流程。

「中古車貸款」常見Q&A

Q1：中古車貸款年限？

A：大多數可達7年（84期）。

銀行中古車貸款年限，最長7年，分84期。

其餘貸款管道，車貸年限可能低於7年。

Q2：中古車貸款利率多少合理？

A：中古車貸款年利率合理範圍在4％～12％之間。

銀行中古車貸款利率約8％以內。

上市融資公司中古車貸款利率，約6％～12％。

其它車行代辦或民間貸款公司，車貸年利率得在16％以下，才是合法合理利率範圍。

中古車貸年利率超過16％，即為非法高利貸。