信用小白如何「脫白」？來不及了！教你信用小白貸款如何快速成功

大部分人，會認為「我沒借貸過，應該信用很好吧！」

如果，你未辦過信用卡、未和銀行有過金融往來，即俗稱的「信用小白」。

信用小白申請貸款，銀行難以用過往借貸、還款紀錄，判斷你是否信用良好，是否會拖欠借款。所以，信用小白第一次向銀行申貸，不一定會過審。

本文教你，如何擺脫「信用小白」的頭銜，之後能更順利成功貸款。

萬一，你目前是信用小白，卻又來不及「脫白」，此刻急需借貸一筆資金，也會教你，信用小白該找哪些貸款管道，能快速成功取得金額。

信用小白貸款，先看要怎麼「脫白」

金融聯徵中心以「個人信用評分」，量化這個人在金融圈中，能值得信賴的程度。

所謂「信用小白」，便是信用報告上沒有分數，顯示為「此次暫時無法評分」，即代表信用空白。

換句話說，信用小白沒參與金融界的考試，便不會有考試結果的分數。

信用小白貸款時，沒有「信用分數」，銀行將從其他個人條件判斷「信用」。

以下是，可擺脫「信用小白」的3種方法。

半年以上穩定收入證明

信用小白工作超過半年，算是有穩定月收入，銀行會認為，他們能每個月定額還款，而給予放貸。

即使，信用小白的月收入穩定，「脫白」還是依個人條件，有難易度的差別。

月收入的差別

信用小白貸款，銀行會希望「你的月收入 越高越好。」

月收入穩定的信用小白，其月薪多寡，仍影響了銀行過審的意願。

根據行政部主計總處，最新統計資料，「民國113年（2024年）人民平均月薪約6萬元」，實際上月薪在6萬以下的台灣人，約70％～75％。

需要貸款的信用小白，應該大多在這70幾％的人口當中。

銀行是否放貸，是根據個人月收入，評估其中30％～60％可能作為每月的還款金。

因此如果信用小白薪資越低，相對月還款金較少，銀行放款機率越小。

根據不同貸款類型，銀行評估月還款的比例也有差，大概評估範圍：

月支出的差別

信用小白貸款，銀行會希望「你的月支出 越少越好。」

同樣月薪，依每個人的生活支出，也有所差異。

你試想，自己的固定月薪，扣掉每個月的花費，還剩下多少能還貸款？

銀行也是會評估這方面，來判斷你的月還款金能付出多少？

如果信用小白又是月光族，常常帳戶餘額過低，銀行會對此信用扣分。

工作的差別

信用小白貸款，銀行會希望「你的工作穩定度 越高越好。」

現在多家銀行採用「AI貸款審核系統」，即使申請人沒有信用分數，可透過「AI財務評估模型」，來判斷信用小白的還款能力。

銀行核貸不只看月收入，工作資歷、型態和行業類別等，都可列為審核依據。

最新AI審核標準，以過往申貸人資料庫，判斷信用小白的「工作穩定度」。

同樣是信用小白，如果你以下職業：公務員、擁有專業的國家執照、百大企業的員工、大公司的高階主管，這些在銀行眼中為「穩定度高的工作」，所以申貸過件的可能性高。

因此，同樣月薪5萬的信用小白，其「脫白」機會一樣大嗎？其實不一樣。

舉例來說，AI按照大數據，上班族比接案族，收入波動較小，未來能持續還款的可能較大，對銀行而言，風險較低，貸款過審機會較高。

半年以上存款證明

是否為薪轉帳戶

信用小白貸款，銀行會希望「你有持續的穩定收入。」

信用小白的薪轉帳戶，紀錄了月薪、工作時長、月餘額等資訊，銀行藉此判斷申請人的收支和工作穩定度，可當作貸款審核依據。

因此，信用小白想「脫白」，有超過半年的薪資入帳，找薪轉銀行辦貸款，過件率較高。

假設

信用小白A先生，提供的薪轉帳戶，持續超過半年的月薪轉入，且每個月支出差不多。

信用小白B先生，提供的帳戶明細，是之前工作的存款，且持續從中提款。

那麼，銀行放貸的機會，是A先生＞B先生。

最好的情況，該名信用小白貸款，提供薪轉帳戶，如果沒有，可提供其它財力證明，如：勞保明細、活存金流、股票等。

定存和活存的差別

信用小白貸款，銀行會希望「你未來能持續還款。」

同樣是，半年以上的存款證明，銀行過審意願是「持續有活存金流＞單筆金額的定存」。

如果，該名信用小白，持續有活存金流湧入，表示他有穩定的月收入，未來能持續還貸款的可能性高。相反，他只有單筆金額放定存，沒有穩定的收入，對銀行來說，拖欠風險較高。

假設

信用小白A先生，有一筆長輩給他的家產，放進銀行定存，但未有穩定的工作薪資。

信用小白B先生，超過1年的穩定工作，持續有薪資活存，沒有放錢進定存。

那麼，銀行放貸的機會，是B先生＞A先生。

最好的情況，是該信用小白的存款證明中，有定存證明財力，還不斷有活存金流入帳，「脫白」機率大幅提高。

透過長期往來銀行，辦理信用卡並使用３個月以上

找薪轉銀行辦卡

信用小白想「脫白」，找薪轉帳戶的銀行申辦信用卡，機率高。

因該帳戶中，持續有薪水入帳，刷信用卡，可從中扣款，拖欠卡債的機會不大。

辦優惠好的信用卡

信用小白想「脫白」，辦規則簡單、有回饋的信用卡，容易用。

因第一次使用信用卡，先辦一張有現金回饋、優惠佳的信用卡，用於平時吃飯、網購，能輕易建立信用紀錄。

正規「養信用」方式

信用小白想「脫白」，先辦一張自己的信用卡，日常刷。

你偶爾刷信用卡，持續使用3個月以上，並按時還卡債，不留下遲繳紀錄，便累積良好的信用分數。

否則，刷爆信用卡，遲繳卡費，即使脫離了信用小白的身分，也會留下信用差評。

正規的「養信用」， 銀行將視為低風險的優質客戶，申辦貸款，才容易過審。

信用小白貸款，來不及「脫白」，現在就要借！

如果信用小白想馬上貸款，來不及按部就班，持續3～6月以上的「養信用」。

可以找，對信用小白較友善的貸款管道，或好過關的貸款方案，快速解決自己的貸款需求。

抵押品貸款

機車借款

機車借款，適用於名下有機車的信用小白。

在台灣機車族占多數，其中應該包含不少信用小白，他們想貸款，便可優先考慮辦「機車借款」。

黃金借款

黃金借款，適用於家中有黃金的信用小白。

只要現有黃金飾品、金條、金幣等，便能以此作為抵押品，向民間借貸公司，申請一筆貸款。即使沒有信用分數，信用小白，只要有實體的黃金資產，便能快速借到資金。

通常黃金純度10K以上，才可接受借款。

當然黃金純度越高，其價值越高，越容易借到額度更高的貸款。

曜衡方案

曜衡方案，適用於滿20歲的成年信用小白。

目前曜衡提供給信用小白的方案：

LINE Bank信貸

Line Bank信貸，適用於月薪、職業良好的信用小白

Line Bank在2022年官網廣告，「信用小白」免驚！臨時資金能快速撥款。

宣傳他們是對「信用小白」友善的銀行，只要用戶年滿20歲都可申辦貸款。

（當時是20歲，2023年《民法》已下修成人年齡為18歲）

相較於官方宣傳的和善，網路上卻有不同意的聲音。

在Dcard等網路社群上，有些信用小白抱怨，找Line Bank辦信貸，被退件，或是給予的貸款額度小、利率高。

民間實感與Line Bank的官方宣傳，形成了極大落差。

因此，信用小白想在官方宣傳和個人經驗之間，取得滿意的結果。

你得先評估自身條件，比如，工作是否穩定啊？月收入有多少啊？

Line Bank宣稱「歡迎信用小白貸款」，只是把門打開，笑臉迎人，歡迎信用小白進場申貸，最後能否核貸成功，還是取決於個人條件。

如自知條件不好的信用小白，建議找民間合法貸款公司，比較好過件。

P2P借款

P2P借款，適用於急需借錢的信用小白

信用小白從P2P借款比起銀行，更容易借到錢。

因P2P平台審核不看信用分數，對沒分數的信用小白，過件率較高。

不過，信用小白們得注意，網上P2P平台過於雜亂，不同平台的利率、手續費標準不一，加上存在非法詐騙的可能性高。

對於懵懂無知的信用小白，找P2P平台借錢，過於冒險，第一次貸款，必須慎選管道。

信用小白貸款常見問題

Q1：為什麼信用小白不好過件？

主要是還沒有信用分數。

信用小白貸款不好過件，因他沒和任何一家銀行來往過，其信用紀錄為空白。

面對信用小白申請貸款，銀行沒有他的信用報告當作依據，難以確認他是否會按時還款，所以審核會更加保守，相對其他有經驗的申請人，信用小白的過件率較低。

Q2：信用小白貸款為什麼選擇很少？

因為銀行審核謹慎。

銀行無法評估信用小白的還款風險，大部分會婉拒，或是給予小額度貸款。

銀行為了避免高風險，先不推薦信用小白，其餘高額、低利率的貸款方案。

因此，信用小白可找民間貸款公司，審核較寬鬆，能選擇的貸款方案較多。

Q3：信用小白貸款，要注意什麼？

第一次必須謹慎選擇。

信用小白貸款，別為了急需用錢，隨意提出申請。

先選有保障的貸款管道，再選合適自己的貸款方案。

信用小白注意！向銀行申貸，需要避免短時間內，向多家銀行提出申請，聯徵被查詢多次，給銀行留下不好印象，導致貸款過件機會降低。