用「車子」借款分哪些？
大家常在說的可以分成「買車辦貸款」與「以車做抵押借貸」這兩種，前者意圖是獲取車輛作為資產，後者則是以車子的價值做為貸款的工具，屬於有擔保品的貸款。
- 相較於信貸以個人信用作為擔保，汽車貸款通常融資的金額較高，彈性也較大。
- 借款期間不扣押汽車，採以動保設定方式屬於台灣常見的方式，因此借款人仍然可以使用車子。
動保設定是什麼？
透過借款人與債權人到監理站辦理動保設定，可以確保汽車已經有抵押紀錄，在取得清償證明前，車子都不能辦理過戶、變更車牌或報銷，可以保障債權人的權益，避免借款人不還錢。
汽車貸款：新車貸八成、中古車六至八成
在台灣多數人買車還是辦理貸款為主流，只要準備好車子的頭期款（約兩成），剩下的費用（八成）則透過辦理車貸的方式逐月繳款，利率通常都在６％以內。
銀行名稱 | 參考利率 (年息) | 方案特色 |
|---|---|---|
新光銀行 | 2.88% 起 | 手續費較低（約 $2,600）。 |
台新銀行 | 3.05% 起 | Richart 數位帳戶可線上申請，撥款快速，最高可貸車價 100%。 |
聯邦銀行 | 2.95% 起 | 與多家車商合作緊密，還款期數最長可達 7 年（84 期）。 |
玉山銀行 | 3.19% 起 | 電動車 (EV) 或特定車款（如 Tesla）有專屬低利方案。 |
陽信銀行 | 3.0% 起 | 最高可貸 9 成。 |
汽車貸款申請資料有哪些？
- 年滿 18 歲並提供雙證件
- 購車合約書（訂單）
- 薪資證明
汽車貸款注意事項？
由於車價本身明碼標價，並且本身是抵押品，只要沒有太嚴重的信用瑕疵，辦理貸款不是難事，利率也都能在2.5-6%這個區間。但是買車眉角不只看「利率」，而更要注意其他費用！
- 提前清償違約金：銀行通常有 12~20 個月 的「閉鎖期」。如果你打算在一年內就把貸款還清，就要選「不綁約」方案，否則會被收本金 1%~3% 的違約金。
- 保險選擇直接影響價格：車子的保險有分甲式、乙式與丙式，收取費用的價格落差也很大。
比較項目 | 甲式 (最全面) | 乙式 (熱門) | 丙式 (基本) |
|---|---|---|---|
保障對象 | 車碰車、自撞、不明損壞 | 車碰車、自撞 | 僅限「車碰車」 |
碰撞/翻車 | 包含 | 包含 | 包含 |
火災/爆炸 | 包含 | 包含 | 不含 |
閃電/雷擊 | 包含 | 包含 | 不含 |
拋擲/墜落物 | 包含 | 包含 | 不含 |
第三人惡意刮損 | 包含 (最大優點) | 不含 | 不含 |
不明原因受損 | 包含 (如路邊被刮) | 不含 | 不含 |
保費高低 | 最高 (約 6萬~10萬+) | 中等 (約 3萬~5萬) | 最低 (約 1.5萬UP) |
適合對象 | 超跑、高價豪車、無固定車位者 | 90% 新車主的首選 | 高車齡、預算有限、純代步車 |
- 汽車配件雜費：常見的像是隔熱紙（8000-25000元）、行車紀錄器（8000-20000元）、E-Tag（500元以內）都是屬於在初期會添購的項目。
- 政府與監理站規費：
項目 | 估計金額 (NT$) | 備註 |
|---|---|---|
新領牌照規費 | 1,250 | 包含號牌費(600元)、檢驗費(450元)、行照費(200元)。 |
牌照稅/燃料費 | 按月份比例計 | 依排氣量而定（2026 年電動車開始依馬力課稅）。 |
汽車二胎、車子二胎：用車作為抵押來貸款
車子二胎也稱為汽車二胎，就是以「車子殘值」作為核貸金額的估算。因此你的車子雖然還在繳貸款（第一順位債權在銀行），但因為你有資金需求，再次利用這台車的「剩餘價值」向第二家機構申請貸款。
假設你買了一台 100 萬的新車：
- 第一順位： 你向銀行貸款 80 萬，這就是一胎。
- 殘值空間： 兩年後，貸款還剩 40 萬，但車子在二手市場還值 70 萬。
- 第二順位： 這中間的 30 萬（70萬 - 40萬） 差額就是你的殘值空間，你可以拿這 30 萬的空間去申請「二胎」。
什麼情況可以申請車子二胎？
- 原本的車子貸款穩定繳款滿 6 ～ 8 期以上
- 年滿 18 歲之車主本人
- 穩定收入證明可爭取較低利率
影響車子二胎的原因有哪些？
- 車齡與折舊： 汽車是消耗品，折舊極快。通常 10 年內 的車較好辦理。
- 廠牌與保值性： 雙 B（BMW、Benz）或 Toyota、Lexus 等熱門保值車款，額度通常高。
- 里程數： 里程數過高（例如 3 年車跑了 15 萬公里）會被認定為過度使用，殘值會打折。
- 有無重大事故： 若有大撞、泡水紀錄都算。
- 剩餘殘值空間： 目前價值 - 一胎貸款餘額 = 二胎可貸空間。
常見車子借錢管道
比較項目 | 融資公司 (上市櫃) | 合法當鋪 | 民間金主 (代書/個人) |
|---|---|---|---|
主要業者 | 中租、裕融、和潤 | 地方合法連鎖當鋪 | 代書、私人放款商 |
年利率 (參考) | 7% ~ 15.99% | 約 12% ~ 30% (月息上限 2.5%) | 10-16% 以上 |
撥款速度 | 2 ~ 3 個工作天 | 1 ~ 2 天 | |
信用審核 | 看內部評分，較銀行寬鬆 | 不看聯徵，有車即可 | 極寬鬆，只看車輛殘值 |
留車需求 | 免留車 (需動保設定) | 分為留車與免留車 | |
適合對象 | 有穩定收入、追求合法透明者 | 急需現金、信用微瑕疵者 | 信用嚴重破產、極度急用者 |
當鋪借錢
當鋪受《當舖業法》規範，算是大宗車子二胎的首選。
- 利息計算： 法律規定月息不得超過 2.5%（年息 30%），且僅能收「利息」與「倉棧費」（保管費，上限為 5%）。
- 免留車方案： 現多數當鋪提供免留車，但利率會比留車方案略高，且審核會稍微嚴一點。
- 注意： 務必認明有「政府核發許可證」與「公會認證」的實體店面。
融資公司借錢
- 優點： 利率相對合理、額度高（最高可達車價 150%）、不影響銀行聯徵分數（但在融資體系會有紀錄）。
- 缺點： 雖然比銀行寬鬆，但仍會審核工作證明與繳款能力。
- 注意： 需支付 3,500 ~ 5,000元 的動保設定費。
民間金主借錢
這類通常是代書或私人金主放款。
- 優點： 極度靈活，甚至車子被法院扣押都有機會談。
- 風險： 利率高且要留意有「隱藏費用」（如手續費、代辦費、顧問費等）。
- 陷阱： 嚴禁交付「身分證正本」或「提款卡密碼」，易衍生法律糾紛或高利貸問題。
車子抵押借款重點整理
依照車子的價值作為核貸金額的評估
- 車輛廠牌與型號：熱門品牌的保值性較高，核貸額度通常較優。
- 出廠年份（車齡）：車齡越高，折舊越嚴重，殘值越低。
- 行駛里程數：里程數低於同年份平均值的車輛，被視為車況較佳，有助於提高額度。
- 車況維護：是否發生過重大事故、是否為泡水車、內外裝保養程度。
核貸成數
- 一般銀行：通常落在車價的 80% 。
- 融資公司：會提供「超額貸」，額度可達車價的 130% - 200%。
留意二手車行貸款額度是否符合車價殘值
當透過二手車行或融資管道借款時，超級常見的陷阱是「借款金額遠高於車輛殘值」，這會導致未來面臨高昂的還款壓力。
借款人其實都不知道為什麼可以貸到高額，什麼是超額貸，所以也難以評估自己還款的壓力會有多大。
以下文報導中可以看到簽空白本票、費用收取無節制、借新還舊利滾利都是常見的超貸狀況，在沒有評估借款人還款能力的情況下，放貸導致巨額利息的案件也是層出不窮，因此核貸金額高到不合理時，應該要有所警惕並加以試算。
什麼是車價殘值？
殘值是指該車輛在二手市場的「權威價」或「天書價」。
- 參考「權威車訊」：這是台灣大多數銀行與融資公司判斷車價的標準基準。
- 多方詢價：參考網路平台（如 8891、Sum）同年份同型號的「賣出價」，通常「買入價」會低於賣出價約 10% - 20%。
為什麼要注意額度與殘值的關係？
- 負資產風險：如果您借出的錢（額度）大於車子賣掉的錢（殘值），一旦未來無力償還，即使把車子抵押變賣，你照樣欠很多錢。
- 變相高利：超額貸款通常伴隨著較高的風險手續費或更高的利息。
車子抵押貸款利率
汽車貸款的利率範圍極廣，主要取決於「借款管道」與「借款人信用」。
影響利率的指標
- 新車 vs. 舊車：新車抵押（如購車貸款轉增貸）的利率通常低於中古車抵押。
- 財力證明：是否有穩定的薪轉證明或勞保紀錄。
在進行車子抵押借款前，請務必確認以下「三不」原則：
- 不隨便交出證件正本：僅需提供影本供審核，只有設定手續時需配合監理站流程。
- 不隨便簽署空白合約：必須確認利率、額度、還款期限、有無提前清償違約金。
- 不負擔不明前期費用：合法的銀行與融資公司通常在「撥款後」才扣除相關手續費或設定費。