高雄汽車借款：銀行挑人、融資挑車、當舖挑錢包，利率差到快十倍

高雄汽車借款的管道分三種：銀行年利率 2.8%～6%（購車貸款），但需要薪轉證明和聯徵紀錄；當舖月息上限 2.5%，換算年利率 30%，撥款當天拿；融資公司年利率 6%～16%，過件門檻比銀行低，利率比當舖便宜一半以上。

三種管道的共同條件是年滿 20 歲、車主本人、雙證件加行照；差別在審核寬嚴和你要為這筆錢付多少代價。

重點整理

• 融資公司年利率 6%～16%，卡在銀行和當舖的中間帶——銀行過不了、又不想付當舖三倍利率的人，這是主要選項
• 同樣借 30 萬借一年，當舖總成本約 10.5 萬，融資公司約 4.9 萬
• 汽車借款分原車融資、增貸、轉增貸三種，車子還在繳貸款也能再借，但融資公司要求至少繳滿 6 期
• 融資公司撥款約 2～3 個工作天，流程四步：填單、審核、對保設定、撥款
• 合法融資公司可以在經濟部商工登記查到，撥款前收費、收走證件正本的一律不要碰

高雄汽車借款的條件

三種管道都要求年滿 20 歲、車主本人、攜帶雙證件和行照。

分歧從這裡開始：

• 銀行
  要提供薪轉證明、財力資料，審核時會調聯徵，負債比太高直接退件。
  
  
• 融資公司
  不看銀行聯徵（融資體系有自己的紀錄），審核看的是車子的價值和你的還款意願。
  就算你的帳戶被列為警示戶，或者沒有勞保、沒有薪轉，融資公司還是有機會過件。
  警示戶就是你的銀行帳戶因為涉及詐騙相關案件被凍結，銀行連申請都不讓你送，但融資公司看的不是你跟銀行的關係，是你手上那台車值多少。
  
  
• 當舖
  最寬鬆，有車有行照就能借，不問薪資不問信用，代價是利率比另外兩種管道貴上好幾倍。

簡單講：銀行挑人，融資公司挑車，當舖挑錢包。

銀行聯徵過不了的，先看融資公司的條件符不符合，不用直接跳去當舖。

利率與費用

融資公司的利率怎麼算

融資公司的汽車貸款年利率落在 6%～16%，實際數字看你的信用條件和選的方案。

這個區間的下緣接近銀行增貸利率的上緣，上緣則剛好踩在民法約定利率的天花板。

對比一下：銀行購車貸款年利率 2.8%～6%，原車融資或增貸拉高到 5%～16%。

當舖月息上限 2.5%，乘以 12 個月就是年利率 30%。

融資公司在中間帶：比銀行貴，但跟當舖比，利率砍半還有剩。

風險管理費和動保設定費

撥款的時候帳戶進來的金額，會比核貸金額少兩筆錢。

第一筆是風險管理費，貸款金額的 3% 起，信用條件越好比例越低，撥款時直接扣。

第二筆是動產擔保設定費，大約 3,500～5,000 元，這是去監理機關做動保設定的政府規費，不管跟哪家融資公司辦都會收。

這兩筆是融資公司標準的費用結構，不是暗藏的收費。

當舖的費用長不一樣，利息之外還有倉棧費，借 30 萬就可能再收 15,000 元，法定上限是借款金額的 5%。

借 30 萬的利息試算

假設你有一台車，需要 30 萬周轉，打算一年內還完。

融資公司年利率抓 12%（6%～16% 的中間值），30 萬 × 12% = 36,000 元，這是純利息。

撥款時扣掉風管費 30 萬 × 3% = 9,000 元，再加動保設定費大約 4,000 元。

一年全部加起來大約 49,000 元。

同一筆錢拿去當舖借，月息 2.5%，每個月光利息就 7,500 元。

12 個月利息 90,000 元，倉棧費再加 15,000 元，一年的總成本拉到 105,000 元。

同樣借 30 萬，當舖比融資公司多花 56,000 元，差額快抵得上原始借款的兩成。

銀行最便宜，年利率抓 8%，一年利息 24,000 元加手續費 6,000 元，大約 30,000 元。

問題是銀行要你過聯徵、附薪轉、負債比不能太高，送件被退的人比過件的多。

走不了銀行的人，去融資公司花 4.9 萬，去當舖花 10.5 萬，中間差的 5.6 萬，多等兩三天就能省下來。

汽車借款有幾種

原車融資

車子沒有任何貸款，名下乾乾淨淨，拿去抵押借一筆錢出來，這就是原車融資。

額度看車子的市價，融資公司通常可以貸到車價的 130%～200%，銀行保守一點，大約 80%～100%。

車子年份、廠牌、里程數都會影響估價，熱門車款的殘值比較高，能貸的額度也比較高。

汽車增貸

車子目前還在繳貸款，很多人以為這樣就不能再借了，其實不一定。

只要你的車貸已經繳了一段時間，車子的殘值大於剩餘貸款金額，中間的空間就可以拿來再借一筆，這叫汽車增貸。

融資公司要求原貸款至少繳滿 6 期才能申請，銀行門檻更高，要繳滿 12 期。

能再借多少，就看車子目前的估價減掉還沒還完的本金，中間有空間才有得借。

汽車轉增貸

你三年前跟 A 公司辦了車貸，繳到現在發現 B 公司利率比較低，想把貸款搬過去，順便多借一筆。

轉增貸就是這個操作：B 公司先幫你把 A 公司的車貸清掉，註銷原本的動保設定，重新設定在 B 名下，多出來的金額撥給你。

不過 A 公司那邊如果還在綁約期，提前把錢還完會收違約金。

假設違約金是剩餘本金的 3%，你還剩 20 萬沒還，光這筆就要付 6,000 元，加上 B 公司重新設定動保的費用，你得拿 B 的利率差省下來的錢去抵這些成本。

申辦流程

四個步驟

融資公司的汽車借款從送件到拿錢，四步走完。

1. 線上填表或打電話，把身分證、行照、車子的基本資訊送出去
2. 融資公司估你的車值多少，電話照會確認身分和還款條件
3. 約時間碰面簽合約，同一天或隔天到監理機關辦動保設定，車子在你名下會多一筆設定登記
4. 設定完成，錢進帳戶

第三步到第四步之間通常隔一到兩個工作天，看監理機關作業速度。

對保之前不收任何費用，風管費和設定費都是撥款的時候才從核貸金額裡扣。

撥款要等多久

最常被問的就是錢什麼時候進來。

融資公司從送件到撥款大約 2～3 個工作天，如果資料齊全、車子沒有爭議，有機會更快。

銀行因為要跑聯徵和內部審批，通常 5～7 個工作天。

當舖流程最短，資料帶齊當天就能拿錢。

如果你的時間壓力大到只能等一天，當舖確實最快，但你要付的利率是融資公司的兩倍以上。

多等兩天能省下幾萬塊利息，值不值得你自己衡量。

融資公司、銀行、當舖怎麼選

三管道比較

銀行的利率最漂亮，但門檻擋掉一大票人——沒有薪轉、負債比偏高、信用有瑕疵，送件只是去聯徵報告上多留一筆調閱紀錄。

當舖最寬鬆最快，但年利率 30% 加上倉棧費，短期周轉還行，借超過半年成本會非常痛。

融資公司就是中間那個選項：銀行過不了的，不用繞去當舖付三倍利率，先到融資公司這邊看條件，額度還可能比當舖高。

怎麼判斷借款管道合不合法

融資公司怎麼查

最快的方式是上經濟部商工登記公示資料查詢系統，輸入公司名稱，查得到就是有合法登記的公司。

上市櫃的融資公司（中租、裕融、和潤）規模大、受金管會監理，但利率方案不一定比較低。

沒有上市的融資公司也可能完全合法，關鍵是有沒有公司登記、合約內容是否透明。

碰到這些情況就不要簽

假設你今天找到一家自稱融資公司的業者，對方開的條件聽起來很好，但流程走到一半出現下面任何一項，直接離開：

• 要你把身分證或行照的正本交給他們保管
• 拿出一張空白本票或空白授權書要你簽
• 還沒撥款就先跟你收手續費或保證金
• 利率換算下來超過年利率 16%

合法的融資公司，所有費用都是撥款後才扣，證件只看不收，合約載明利率、期數、每期金額。

你覺得對方講不清楚這些東西，或者講得清楚但數字兜不攏，就是不該簽的合約。

高雄汽車借款｜常見問題

高雄汽車借款會查聯徵嗎

融資公司走的是自己的徵信系統，不會在銀行聯徵中心留下調閱紀錄。

如果你計畫之後跟銀行辦信貸或房貸，找融資公司借車貸不會增加聯徵查詢次數。

當舖也不查聯徵。

只有銀行會調閱並留下紀錄。

車子還在繳貸款可以再借嗎

可以，前提是原貸款已經繳了一定期數，車子的殘值大於未還金額。

融資公司要求繳滿 6 期，銀行要求繳滿 12 期。

能再借多少，看車子目前的估價扣掉剩餘本金的差額。

汽車借款可以借多少

融資公司可以貸到車價的 130%～200%，三種管道裡額度最高。

假設你的車市價 50 萬，融資公司最多有機會借到 100 萬。

車子的年份、品牌、里程數都會影響估價，有事故紀錄的車估出來會再低。

可以先用車貸試算工具抓一個大概的數字。

借款期間車子出事怎麼辦

車子出事有保險的話，理賠金會先拿去還貸款，還完有剩才退給你。

借款期間不要讓車險中斷，不然車子撞了既沒錢修，貸款也照繳。

全損或報廢的情況比較麻煩，融資公司通常會要你一次把剩下的錢還完。

還不出來的話，打電話跟融資公司談，有些可以協商分期慢慢還。

提前還款要付違約金嗎

看合約。

有綁約期的方案，期限內提前還完會收違約金，通常是剩餘本金的一定比例。

沒有綁約的方案就單純，提前還完少付利息，不額外收錢。

你預期半年後手邊會有一筆錢可以提前還掉，簽約的時候直接挑沒有綁約的方案，省事。

汽車借款跟車貸有什麼不同

車貸是買車的時候跟銀行或車商辦的分期付款，錢只能拿來買那台車。

汽車借款是你手上已經有車了，拿去抵押換一筆現金出來，要拿去周轉、繳稅、裝修都行。

一個在買車之前，一個在買車之後，費用結構跟利率也差很多。

不住高雄也能辦嗎

可以。

曜衡融資的服務範圍涵蓋南部地區，線上申請不限所在地，審核和對保可以安排到你方便的地點。

車掛高雄牌但人在外縣市，或者人在高雄但車掛別的縣市，都不影響。

直接透過線上表單或電話聯繫就好。