台南「私人放款」看這篇，把握在地資源，快速周轉遠離高利貸！

什麼是私人放款

私人放款比較常間的叫法是民間放貸、金主借貸，也就是可能不具備商業銀行或金控執照的人士，用自己手頭上的閒錢去借給其他人。

正常提供資金週轉的機構是受到金管會或銀行法監督；那私人放款則是依照《民法》、《當舖業法》及《刑法》等。

我們同樣也附上具體法律的相關規定，供大家參考：

接下來我們可以來了解常見的私人放貸包含哪些類型：

• 當鋪：主要以機車、汽車、黃金與3C產品做為擔保品進行借貸為主。

• 融資 / 租賃公司：主要以汽機車、房屋或公司設備進行估價來借款，近年來同樣有發展3C借款。
• 民間代書：有持有證照的「地政士」協助處理房屋或土地的估價進行借款的設定。

私人放款與銀行、融資公司的差異

• 銀行：受到《銀行法》與金管會高度監管，放款審核比較嚴格，會依據申請人之信用評分（聯徵報告）、財力證明與還款能力。
• 融資公司：放款主要依據《民法》的借貸與買賣分期規定，融資公司的借貸服務一般也是以提供車輛或不動產作為抵押，再評估核貸額度。
• 私人放款：像是代書、當鋪或是個體戶金主，都屬於私人放款，審核彈性很高而且撥款速度快，但相對借款成本也高。

私人放款的審核標準

1. 擔保品價值與變現能力
   放款的金主優先考量的會是「萬一借款人還不出錢，這個擔保品能不能快速變現拿回本金」。
2. 收入來源與負擔能力
   民間放款不看銀行的「正式薪轉證明」，但非常在乎借款人是否有持續的現金流來按月支付利息與償還。
3. 過往借款紀錄
   這點與銀行不同，民間放款不會查銀行的聯合徵信中心紀錄，所以即使信用破產、負債比過高或有銀行遲繳紀錄，銀行雖拒絕，但民間仍可能承作。不過同行一樣會互相交流借款人的過往紀錄，如果頻繁向各處借款且不還債，還是不予通過。

台南，哪些算是私人放款？

親友借款

基於人際的信任關係去周轉，一般是都沒有實體抵押品，程序也最簡便。

但是！！親友借款沒先訂立書面契約，寫清楚還款期限與利率，很容易發生債務上的糾紛，甚至要民事調解。

法律上，親友借款同樣受《民法》第205條年息16%上限之約束。

個人金主借款

台南地區因為包含廣大的農林地、工業區廠房及舊城區透天厝，常常有在地具備資金實力的個人金主，透過口耳相傳或在地土地地政士進行資金融通。

這類的放款一般會要求借款人提供不動產辦理「民間二胎」或設定抵押權，資金融通速度快，但資金成本通常高。

民間代書借款

由地政士（代書）扮演仲介角色，媒合民間金主與借款人。代書放款常標榜「不看聯徵、有不動產即可貸」，

但借款人在取得資金時，要留意較高額的代書費、手續費、設定費及預扣利息。

當鋪或民間線上平台

• 台南市合法當舖一定要有營業許可證，並於營業場所明顯處放上許可證號、年利率及計算方式。而當舖以汽機車、黃金、名錶等動產質押為主，依法最高得收取年息30%與一次性5%之倉棧費。
• 民間線上借貸平台（P2P）則透過網路媒介個人對個人放款，業者品質就是良莠不齊，部分平台假借金融科技之名，行高利放款或不法蒐集個人資料之實。

私人放款風險與注意事項

其實私人放款好處就是快，但壞處就是缺乏金融監督，資訊沒有那麼公開透明，

變成很多借款人資金急迫而輕率簽約，極易陷於法律與財務之雙重風險中。

超收利息

依《民法》第205條規定，約定年利率超過16%部分屬無效約定。

但是在私人放款中，可能會透過預扣利息或是其他費用去掩蓋，等於借款人實際支付的借款成本，超過法律可允許的利息上限。

• 約定年利率20%
• 每月再收3%管理費
• 每次收取高額服務費
• 強制扣除保證金
• 提前扣息

以上這些，都應該要算進借款成本中，請多加留意！

巧立名目收費

將原本屬於「利息」的費用，金主刻意改用其他名稱向借款人收取，去降低表面利率的方式。

簽空白本票

雖然依據《票據法》第120條，本票必須載明「表明其為本票之文字」、「一定之金額」、「無條件擔任支付」及「發票年月日」等絕對必要記載事項，若有欠缺，該本票依法無效。

但是，如果借款人在金額或日期空白的本票上簽名，放款人後續自己填入誇大的金額與日期，執票人即可依《票據法》第123條向法院聲請「本票裁定」。

也就是說本票只要填寫完整，不用證明借貸關係，依法是有可能向法院聲請強制執行借款人之薪資、存款或不動產。

身分證件遭扣留或盜用

正規資金融通絕不會扣留借款人的身分證、健保卡、戶口名簿或銀行存摺印鑑，

但是，不法放款業者常以「辦理扣款」或「徵信審核」為由，要求借款人交付銀行存摺、提款卡及密碼。

借款人很容易因為錯誤的判斷交付個資，造成

• 洗錢罪與人頭帳戶罪：依據《洗錢防制法》第15條之2、第19條與第22條規定，無正當理由將金融帳戶交付他人使用，警察機關將裁處行政告誡。若涉及期約收受對價、一次交付3個以上帳戶或告誡後5年內再犯者，直接面臨 3年以下有期徒刑、拘役或科或併科新臺幣100萬元以下罰金。
• 幫助詐欺罪：若交付之帳戶被詐騙集團用以收取不法款項，檢察官將依《刑法》第339條幫助詐欺罪起訴，最重可處5年以下有期徒刑，且個人所有銀行帳戶將被列為警示帳戶，所有金融功能全面凍結。

我適合台南私人放款嗎？

私人放款因為具備「審核門檻低、撥款速度極快」的特性，讓很多人都猶豫自己適不適合，可以先根據自己的「財務狀況」，去評估到底要不要借。

信用瑕疵或聯徵分數不足者

如果是因為過去與銀行往來過程，留下不好的紀錄者，只要尚有穩定的收入來源，較不會被較高的利息而影響生活。

短期週轉者

假設資金需求很明確只要3至15天，後續可以作為償還的帳款或收入，都能夠如期到位，那可以將私人借款作為方案之一。

自營商、自由工作者與無薪轉證明者

台南地區其實很多在地攤販、農漁民與自由接案者，雖然具備正當收入來源，但是在銀行端因為缺乏扣繳憑單或銀行薪轉紀錄而常遭銀行拒絕，這類民眾能夠選擇的管道相對就不多了，建議有抵押品者（汽機車或房子）可以先考慮融資公司或當鋪，無抵押品但有收入者則可以考慮私人貸款。

其次，也可以根據以下四個角度去評估：

1. 資金緊急度
   是不是要在48小時內籌措資金，否則會造成工作或生活危機？
   請留意如果是非必要消費或衝動性投資不再此限。
2. 償還能力
   確定未來 1~3 個月內有現金流可以償還，並且已經排除意外支出因素？
   如果沒有明確資金來源或試圖以債養債者，不建議私人借貸。
3. 替代方案
   除了銀行以外，是否有詢問家人、親友，以及留意政府的補助或救濟作為較低利的方案？
4. 借款目的
   借款是作為短期的周轉，是否有意作為高風險投資或賭博用途？
   完全不建議將私人放款資金用於任何高風險或無法控制的行為。
   
   

台南私人放貸最終指南

針對面臨資金需求的台南在地業者或個人，曜衡整理出建議的申貸策略，來減少資金籌措的成本與風險：

第一優先：臺南市政府貸款

具備台南市稅籍登記、商業登記或青年創業資格，可以向臺南市政府經濟發展局申請貸款，像是青年創業類別的，就享有前5年利息全額補貼，年利率僅約2.92%左右，成本很低且安全的管道。

第二優先：台南合法當舖

如果因為信用瑕疵而無法通過銀行審核，但名下擁有汽機車、黃金、名錶等動產，可以找合法當舖辦理動產質押。

法定年利率天花板為30%，倉棧費最高5%且不得按月重複計收，權益會受到《當舖業法》明確保障。

最後手段：民間私人放款

在沒有其他替代方案而必須使用私人放款，借款人必須嚴格恪守「三不原則」：

• 絕不簽署金額或到期日空白之本票。
• 絕不交付身分證正本、銀行存摺、提款卡及密碼。
• 絕不接受預扣高額利息或預扣費用之撥款方式。

尋求「台南私人放款」資金融通時，借款人必須保持高度的理性，不要被網路行銷廣告中強行套用地區名稱的話術所誤導。也請留意，自2021年《民法》第205條修訂施行以來，法定約定利率上限已調降至年息16%，因此在借貸過程中也應該計算所有借款成本，避免超收利息。