借錢網安全嗎？借 5 萬每月還 3,000，年利率其實已經犯法

同一個借錢網上，刊登的放款方可能是融資公司，也可能是查不到任何登記的個人，網站外觀沒辦法幫你分辨。

法定借款年利率上限是16%，超過的部分約定無效。

填任何表單之前，先拿網站頁尾的公司名稱到經濟部商工登記公示資料系統查統一編號和公司狀態，再撥165反詐騙諮詢專線問對方的電話有沒有被通報過。

撥款前要你先匯款的，不管名目是保證金、驗資還是解凍費，都當詐騙處理。

KeyTakeaways

• 撥款前要你先匯錢，關掉頁面。
• 月息兩分乘以12是年利率24%，比法定上限多8個百分點。
• 頁尾找不到公司名稱和統一編號的網站，出事時連要找誰都沒有線索。
• 報價單上每一筆費用都要有金額，只寫「依審核結果」的，追問到拿到數字為止。
• 貸款金額扣掉撥款時的費用，才是實際拿到手的錢。
• 當鋪借3天，利息也照一個月算。

借錢網安不安全，要看背後放款的是誰

借錢網安不安全，要看刊登在上面放款的是誰。

打開網站，先把頁面拉到最底下。

頁尾列了公司全名和統一編號，這組資料就是後面所有查核的起點；什麼都沒寫的網站，填完表單之後打電話給你的人是誰，連網站經營者都未必說得清楚。

媒合型的借錢網特別要留意。

頁面上寫「年利率X%起」「最高可貸X萬」，送出表單之後，由其他業者打電話聯繫你。

電話裡開出來的利率和費用，可以跟頁面上的數字完全不同，而你當初看的那個網站，對這通電話裡談的條件沒有任何責任。

自營的融資公司會把方案、利率範圍和費用項目直接寫在自己的網站上，頁面上的數字就是這間公司對外公開、之後要負責的數字。

放款方是公司，出了爭議至少有負責人和登記地址可以找；放款方是銀行，還多一個金融消費評議中心可以申訴。

個人放款、私人媒合沒有主管機關，條件談成什麼就是什麼，爭議只能自己上法院處理。

填資料前先確認的事

對方要你撥款前先匯錢，馬上關掉

撥款前要你先匯錢的，不論名目，都當詐騙處理。

常見的說法有「帳戶要驗資，先存一筆保證金」、「帳戶被凍結，繳解凍費才能撥款」、「第一期利息先付，錢馬上進來」……等等，不要相信！

詐騙名目每次都換來換去，但順序永遠一樣：你的錢先給他，然後他就可以跑了，對方的錢才不會進來。

如果他有來有往，那也只是先用小錢讓你放鬆警惕，再坑你一波大的！

詐騙方成本很低，他們是沒有在怕的。

架一個有模有樣的免洗網站、買幾組門號（或是騙到幾組門號來用），就能每天聯繫幾十個急著用錢的人，只要有其中一個人匯款就回本，所以這套說法會一直換包裝出現。

真正正常的放款，費用是在撥款時才從貸款金額裡直接扣掉。

你就是沒錢才要借錢，都還沒拿到錢，為什麼還要給人家錢啊？

合約全文要在簽名之前完整看過

你很可能借錢，結果拿到的合約只有一頁，上面只有借款金額和簽名欄，利率和費用的欄位空著——不要簽！合約有缺漏有問題都不要簽！

你這份合約簽下去，之後如果發生爭議，手上沒有任何文件能證明當初談的條件。

業務在電話裡講的利率、口頭答應的「晚幾天繳沒關係」，全部沒有書面依據，信口開河隨便泉。

簽名前，要在合約裡逐項找到下面這些內容：

• 借款金額與實際撥款金額
• 年利率
• 還款期數與每期應繳金額
• 每一筆費用的名稱、金額和收取時間
• 提前還款要不要另外付費、怎麼計算

有些合約，有寫著提前清償要收違約金，計算方式寫成剩餘本金的某個百分比。

等你半年後手頭寬裕想一次還完，或者找到利率更低的方案想轉貸，這筆錢就會冒出來，金額跟著剩餘本金走，越早還、本金越多，結果違約金反而越高！

特別提醒的是，合約一定要注意放款方名稱，要跟網站頁尾的公司名稱對得上。

如果你發現名稱不同，代表實際借你錢的是另一間沒查過的公司，而且值得懷疑一下，不然為什麼要換名字借你錢？

放款方的公司登記查得到再繼續談

查公司登記只需要幾分鐘，不用註冊帳號，手機也能查。

到經濟部商工登記公示資料系統，在查詢欄輸入網站頁尾的公司名稱或統一編號，按下查詢後點進公司名稱，就會看到這間公司的基本資料頁。

連名稱都查不到的，利率再低、撥款再快，都沒有繼續談的必要。

基本資料頁上，跟借錢這件事有關的是這幾欄：

這幾欄裡，公司所在地最容易露出破綻。

街景是一般住宅的樓下信箱、共享辦公室的門牌，或者網站寫台中服務據點、登記地址卻在外縣市，都不一定違法，但要打電話問清楚：簽約和撥款在哪裡辦、有沒有實體據點可以當面談？

那些願意約你到公司簽約的業者，等於把自己的地址亮出來，你找得到人，而且在你看得到的地方。

公司登記查完，把對方給你的電話號碼或 LINE ID 記下來，先查網路，或撥165反詐騙諮詢專線詢問有沒有被通報的紀錄。

Google 評論的參考價值有限，要仔細鑽研哪些是水軍，哪些是真實評價。

利率跟費用怎麼判斷

月息幾分換算成年利率

有些民間借貸習慣講月息，「一分」是每月 1%，乘以 12 就是年利率，法定上限是 16%。

月息一分半就違法，他最高只能收 1.33 分。

超過16%的那部分利息，依法約定無效，放款方沒有權利向你收。

但你要有告上法院才有，所以有些不肖業者會賭你想少一事。

業務報月息的時候通常不會主動幫你換算，一分半聽起來很少，乘完已經是18%。

業務只報月付金，用試算表反推年利率

借 5 萬、每月還 3,000、分 24 期，這種只講月付金不講利率的報價，年利率大約是 37.8%，超過法定上限一倍以上。

多數人心算的方式是：24 期總共還 72,000，多付 22,000，除以 5 萬再除以 2 年，得到一年 22%。

這個算法會把利率算低，因為本金每個月都在減少，到第 20 期的時候，你手上欠的早就不到 5 萬，利息卻還是照一開始的金額在付。

準確的算法交給試算表。

打開Excel或Google試算表，在任何一格輸入：

=RATE(24,-3000,50000)*12

三個數字依序換成期數、每期還款金額（前面加負號）、貸款金額，按下Enter得到的就是年利率。

算出來超過 16%，回頭問業務利率怎麼算；每期金額寫進合約之後，利率等於也跟著確定了。

再不然你至少扔給 AI 讓他幫你算，不要只聽業務換算，這種簡單的加減乘除，現代科技不太會搞錯。

合法的收費會把每一筆費用攤開

費用欄只寫「依個人條件而定」，問了只回「審核後才知道」，這種報價沒辦法拿來比較，追問到拿到每一項的金額為止。

以曜衡融資為例，網站上公開的機車貸款試算長這樣：

看這張表要把兩個數字放在一起：撥款時扣掉兩筆費用，實際拿到手的是53,700元；三年後還完，總共付出去75,939元。

比較不同業者的報價，比的就是這兩個數字，只比利率，會漏掉撥款時先被扣走的那6,300元。

手上的報價單拿來對照這個格式，缺哪一欄，就問哪一欄。

曜衡的線上借款評估免費，不影響信用分數，填完表單會由專人聯繫說明方案和費用。

借錢常見問題

借錢不還會被告詐欺嗎？

借了錢還不出來，屬於民事債務，債權人可以聲請支付命令或提起民事訴訟，拿到確定判決後聲請強制執行薪資和財產。

會構成刑事詐欺的，是借款當下就用假身分、假收入證明，或者一開始就打算拿了錢不還。

網路借貸合法嗎？

透過網路申請借款是合法的，銀行和融資公司都有線上申請的服務，差別只在填資料的地方從櫃檯搬到網頁上。

一筆網路借款合不合法，看的是放款方有沒有登記、年利率有沒有超過16%、撥款前有沒有要你先付錢，跟申請管道在線上或線下無關。

P2P借貸平台是另一種模式，錢來自平台上的其他個人投資者，平台負責媒合和收付款，借款前要看清楚平台收的服務費怎麼計算，以及借款契約上的出借人是誰。

只有身分證可以借到錢嗎？

合法的放款方會評估還款能力，身分證用來確認身分，申請時還會要求收入證明，例如薪轉存摺、勞保投保明細或扣繳憑單；汽車貸款和機車貸款這類有擔保品的方案，則會看車輛估值決定額度。

標榜「只要身分證」的管道，先把月息換算成年利率、問清楚每一筆費用，再決定要不要繼續談。

當鋪利息怎麼換算成年利率？

當鋪的年利率上限是30%，換算每月2.5%，比一般借貸的16%上限高。

利息之外，當鋪可以收一筆保管質當物的倉棧費，上限是收當金額的5%。

法院的見解是同一件質當物、同一次質當，不論分幾次收、怎麼算，倉棧費合計都不能超過5%，每個月重複收一次5%是違法的做法。

當鋪利息以月為單位計算，一個月內贖回，也是照一個月收。

用10萬元試算：

• 利息：每月最多2,500元
• 倉棧費：整次質當最多5,000元
• 借1個月就贖回：最多付7,500元
• 借6個月才贖回：最多付20,000元

只借一個月的時候，倉棧費占掉成本的三分之二；借得越久，利息的比重越大。

遇到按月收倉棧費的當鋪，換一家。

網路上填表單，個資會不會被盜用？

有公司登記、有隱私權政策的網站，蒐集你的資料要受《個人資料保護法》規範。

頁尾沒有公司名稱、找不到隱私權政策的頁面，姓名、電話、身分證字號送出去之後，沒有人對這些資料負責。