銀行信貸不好過件？你適合找民間證件借款，同時避開非法集團，安心借

什麼是「證件借款」？

它是一種民間借款公司提出的方案，提供個人身分證、健保卡可借款。

選擇「證件借款」方案，大多是申請人無法提供實質物品的擔保品、擔保人，只能以個人信用擔保借款。

什麼是「身分證借款」？

合法的借款公司，申請人需出示國民身分證，確認是中華民國人民，才能辦理借款。

「身分證借款」，不只單用身分證就能借到錢，申請人還需提供薪資明細，或其它財力證明，確保自己具備還款能力。

什麼是「雙證件借款」？

「雙證件借款」是指，除了出示國民身分證，同時需要出示第二證件，通常是健保卡、駕照。

部分借款公司，為了再次核實申請人的身分，會要求提供雙證件副本，才能借款。

申辦雙證件借款，也仍需要申請人提供收入狀況，或財力證明。

證件借款合法嗎？可安全借款嗎？

「身分證借款」、「雙證件借款」之類的借款廣告，偶爾出現在臉書或某些借錢網，吸引急需用錢的人們。

不過，對於「證件借款」這類沒聽過的名詞，有些借款人抱有疑慮，害怕是詐騙手法。

對於「證件借款」是否合法，關鍵在於借款時「留不留證件」。

如果對方要求抵押你的個人證件，絕對是非法行為，必須馬上中止借款流程。

不抵押個人證件，是一種民間類信貸

注意！合法的證件借款，不用抵押個人證件正本。

身分證借款、雙證件借款，這類提到「證件」的借款方案，合法流程是出示個人證件，以及財力證明等文件，再簽署借款合約。

民間的「證件借款」類似於銀行信用貸款，算是民間信貸的一種，以個人名義、信譽為擔保去借錢，不再需要提供其餘物品、房屋、土地等擔保品。

民間證件借款相對銀行信貸，審核較寬鬆，只是年利率相對銀行較高。

由於銀行信用貸款，申請人沒有提供擔保品，相對其它房屋貸款、汽車貸款等，其額度較低。民間證件借款，雖然也算是民間信用貸款之一，不過借款額度彈性，依照申請人的職收和財力證明，條件越好，可借額度越大。

不要找當鋪辦證件借款

注意！當鋪業法明文規定，證照、證件不得典當！

如果申請銀行信貸，被婉拒了。

你想找民間業者申辦證件借款，請找合法合規的民間借款公司，切勿找當鋪抵押證件。

有些人想小額借款，會上網搜尋借款管道，少數當鋪網站會打出「證件借款」的廣告詞。

但是，按照當鋪業法規定，個人身分證明不能當作收當的抵押品。

假使，發現當鋪提供證件借款方案，那是非法行為，切勿嘗試辦理。

還有，民間借款公司和當鋪適用的法規不同，兩者的法定利率上限也不同。

民間借款公司的法定年利率上限為16％，當鋪法定年利率上限為30％

同樣是「證件借款」找民間借款和當鋪借款，年利率上限相差近兩倍。

因此，不要找當鋪辦理證件借款，既非法又年利率高。

你適合辦「證件借款」嗎？

「證件借款」的申請條件

持有國民證件

申請證件借款，必須持有國民身分證，另外有些需出示第二證件（如：健保卡、駕照擇一）。

18歲成年人

年齡必須在法定成年18歲以上。（有些借款公司要求20歲以上）

基本收入證明

提供月薪資證明，無薪轉證明，可提供存摺明細、勞保投保明細、收入紀錄等。

「證件借款」適合哪些人申請？

民間證件借款，適合那些申請銀行信貸，卻被銀行拒之門外的人們。

找民間公司辦理類似信貸的證件借款，審核寬鬆，過件率高，借款額度彈性大，適合急需一筆周轉資金的人們。

月光族

因長期月餘額不高，銀行信貸不好過件。

銀行信貸審核，除了看申請人月收入，還會注意他的月支出。

如果申請人每個月餘額，只有幾千或幾百，銀行會擔心月還款不足，信貸審核過件機會不大。因此，這類月光族需要找民間信貸「證件借款」，民間公司審核標準較寬鬆，即使常常月餘額不多，還是有機會拿到借款資金。　

信用小白

從未和銀行往來的信用小白，銀行信貸不好過件。

信用小白指從未和銀行往來，例如未辦過貸款、未申辦過信用卡。

信用小白對於銀行是未知數，如沒有擔保品，申請信用貸款，核過機會不高。

信用小白可向民間申請證件借款，過件機會高，只是面對第一次借款者，對方放款額度可能不高。

無穩定月薪者

無穩定月薪證明，銀行信貸不好過件。

銀行信貸審核，會希望申請人提供穩定的月薪，且工作超過半年以上。

有工作，卻沒有月薪轉證明的人，例如：

• 外送員
• 打工族
• 接案者、SOHO族
• 領現金的工作者
• 店鋪、餐飲業等自營商家
• 小吃攤、夜市擺攤等攤商
• 街頭藝人等表演工作者
• YouTuber 等自媒體工作者

以上這些工作者，平時收取現金，或是收入來源、頻率不固定，建議定期定額，將收入金流存款進同一個帳戶中，便可提供存摺明細，證明個人資產額。

有穩定的收入證明，申請民間證件借款，過件率才會大幅提高。

負債比過高者　　

個人的負債比高，銀行信貸不好過件。

全台灣銀行統一遵守信貸申請人DBR不能超過22倍。

DBR指個人無擔保品負債，包含：銀行信用貸款、信用卡債、信用卡循環利息、預借現金、現金卡。

DBR22限制算法是「個人平均月收入×22－現有信貸負債」，結果為可貸空間。

雖然金管會規範DBR22倍，實際各家銀行審核標準，會設定在DBR17倍以下，依各家銀行風險管控規範。

當你的銀行負債比過高，只能申請民間證件借款，該筆負債不算在銀行規範的DBR22之中。

信用分數不佳者

信用分數低於500分，銀行信貸不好過件。

申請銀行信貸時，行員會調取申請人的聯徵報告。

當中的信用分數，如果低於500分，屬於信用瑕疵者。

銀行多半會婉拒信用分數低的信貸申請者。

因民間業者不查聯徵紀錄，所以信用分數不佳的人們，只能找民間辦證件借款了。

已背有一筆以上的銀行貸款

背負多筆或高額銀行負債，銀行信貸不好過件。

當申請人已有一筆以上的銀行貸款，可能因DBR22限制、信用條件不佳，無法向銀行增貸。

不管是一家或多家銀行，只要你有多筆銀行的借款，後續月還款金額高，想再增貸一筆信貸，過件幾乎不太可能。

因此，當你無法再向銀行增貸，可找民間辦證件借款，填補所需的資金缺口。

辦「證件借款」可能會遇到的風險

證件正本被扣押　　　

交出個人證件正本，他人冒用身分行使非法行為。

民間證件借款，辦理時，只需出示證件，或提供證件影本給對方。

申請線上證件借款，則是上傳證件的掃描檔或照片。

實體店面或線上證件借款，都不用繳交證件正本給對方。

請勿聽信非法借款的話術，誤以為「證件借款」是抵押個人證件，才能借錢。

一旦，個人身分證件正本被扣押，對方冒用你的身分，行使非法犯罪，你可能會背負共犯的刑責，無辜捲入官司當中。

非法討債的危機

尋求不正規的借款管道，被暴力討債威脅人身安全。

民間借款管道，不管線上、線下都十分繁雜。

有些借款人一心急著借到錢，隨意找一間借款公司，或是點選來路不明的借款廣告。

當遇到借款業者背景不單純，申請證件借款時，你身分證上的住家地址、手機號碼等，都被非法人士知曉。

這類的非法借款，開出的年利率，恐不在合法利率範圍內，也就是所謂「高利貸」。

一旦你積欠借款和高額利息，對方已掌握你的個資，到你的住處或工作場合，進行非法暴力討債，威脅你的人身安全。

變成警示戶　　

莫名成了非法集團的人頭帳戶，遭警方列為警示帳戶。　　

一些急需借款的人們，網路上看到「身分證借款」、「雙證件借款」廣告，被對方哄騙將個人身分證件、健保卡正本寄給出去，之後，不但沒借到錢，還個資外流，成了非法集團的人頭帳戶，被當作詐騙的洗錢工具。

當詐騙集團被害者報警，你的銀行帳戶會被列為警示戶，資金凍結，也難再申請借款。

負債比過高　　　

多筆借款負債，積欠過久，將個人信用破產。

由於民間證件借款，不調聯徵，這筆債務不包含在銀行負債比中。

如果，你身上有一筆以上的銀行貸款，或是其它多筆民間借款，想再申請另一家民間公司的證件借款，你自行評估自己的還款能力。如個人負債過重，可能會借款逾期，或是變成呆帳，留下信用不良的紀錄，之後想再申請借款，會影響過件率。

「證件借款」常見Q&A

Q1：信用不好可申請證件借款嗎？

可以。

銀行信用貸款審核，依照聯徵報告中的信用分數，當作過審標準。

不過民間證件借款，不調聯徵，所以信用瑕疵、信用不良者，仍有機會辦證件借款過件。

Q2：辦理線上證件借款安全嗎？

是否為合法借款管道。

線上辦理證件借款，因不會和對方面對面，申請人會疏於警戒。

其實申請線上借款時，需上傳個人資料和證件數位檔，等於對方已掌握你的個資。

萬一，對方是有心人士，可能會隨意挪用你的個資，或是掌握你的住所地址，對你進行人身安全的威脅。

所以，申請線上證件借款前，查詢到一頁式網頁、來路不明的借款小廣告，別輕易向它借款。

找尋合法立案的大型融資公司或民間借款公司，它們合法合規，讓你能安心線上借款。