重點整理
- 現行收支比門檻是 180%，200% 是 2025 年上半年緊縮期標準，已調回
- 收支比是台銀授信審查實務，官方產品文件不公開它
- 分母容易漏算：信用卡分期、車貸、任何還在繳的貸款都算在內
- 算出百分比後對照門檻，差一點和差很多的補救做法不同
- 180% 之後各區間的減成幅度沒有公開對照表
築巢優利貸的收支比門檻是多少？
築巢優利貸的收支比門檻不是單一數字。
現行基準是 180%，適用對象是無自用住宅的購屋者。
這個數字有三個版本在網路上流傳，普遍流傳的 200% 已經是 2025 年上半年的緊縮標準，因為台銀 2025 年 9 月已調回 180%。
- 180%（現行標準）
對符合無自用住宅條件的購屋者，收支比審核基準 180%。
最高核貸金額仍不超過購價或台銀核估時價（取低的那個）的 8 成。 - 200%（已過期，是 2025 年緊縮期標準）
台銀原本的基準就是 180%，2024 年房貸荒、單月量爆增又卡銀行法 72-2 的不動產放款上限，才拉高到 200%。
2025 年 9 月新青安撥款不再計入 72-2 限額之後，台銀把基準調回 180%，是「調回」，不是「放寬」。 - 130%（已失效，簡報舊資料）
111–113 年簡報裡的 130% 是 8.5 成條件之一，現行辦理說明資料和官網方案頁都已經沒有，直接當它不存在。
還有一件事要先講清楚：收支比偏向是台銀授信審查的內部門檻。
你去翻官網，找到的都是「本行綜合評估從優核定」這種彈性措辭，180% 這個數字只出現在台銀 2025 年 9 月的新聞稿裡。
分行不會主動告訴你「你的收支比差多少」，因為方案文件裡沒有門檻數字，你得自己算好帶過去。
| 數字 | 性質 | 狀態 |
|---|---|---|
| 180% | 台銀授信審查基準（無自用住宅購屋者） | 現行 |
| 200% | 2025 年上半年緊縮期基準 | 歷史 |
| 130% | 111–113 年期 8.5 成條件之一 | 失效 |
收支比的公式計算與注意事項
收支比的公式：月收入 ÷（房貸月付金 ＋ 既有負債月付金 ＋ 每月最低生活費）= 收支比。
分子包含月薪、年終（除以 12 換算），投資收入也可以計入。
分母裡最常被漏掉的東西
分母裡真正卡人的是「既有負債」，房貸月付金、信貸、車貸你會記得要算進去，但很多人會忘記把信用卡分期也涵蓋進負債。
手機分 12 期、家電分 6 期、筆電分 24 期，每一筆在聯徵報告上都是「每月應還金額」，全部會被加進分母。
你覺得「這又不是借錢」，但台銀看聯徵的時候，分期就是負債的一種。
生活費的部分，台銀依各縣市最低生活費標準計算，戶籍在哪個縣市，就用那個數字乘上家庭人口數。115 年度的數字：
| 地區 | 每月最低生活費（元） |
|---|---|
| 台北市 | 20,744 |
| 新北市 | 17,750 |
| 桃園市 | 17,186 |
| 台中市 | 16,431 |
| 台南市 | 15,515 |
| 高雄市 | 16,970 |
| 臺灣省（其他縣市） | 15,515 |
３步驟確認收支比
步驟一：月收入
月收入不只是薪資條上的實領。
經常性收入包含本薪、主管加給、專業加給這些固定項目。
年終獎金可以計入，除以 12 換算成月收入。
穩定的考績獎金、加班費也有機會被採計，認定方式各分行有差異。
相對保守的做法是拿去年的扣繳憑單總額除以 12。
但如果去年有一次性獎金，今年收入整體降低的時候，也要注意把獎金的部分扣掉。
步驟二：逐項清點
打開你的聯徵報告，聯徵中心可以線上查，一年有一次免費額度。
查完之後，可以找張紙或打開 Google 文件，把每一筆「每月應還金額」照這個順序列出來：
- 信貸的每月還款
- 車貸的每月還款
- 信用卡分期（手機、家電、旅遊分期全部算）
- 其他貸款（學貸等，列在聯徵上的都算）[待確認]
- 房貸月付金（用你想買的房子的貸款金額試算，利率抓 2.185%，期數看你要貸幾年）
- 最低生活費 × 家庭人口數
全部加起來就是分母，會讓你的收支比下降，如果漏掉任何一筆，你算出來的百分比會比台銀算的高，可能會遇到送件時才發現數字對不上的窘境。
步驟三：算出百分比，對照門檻
月收入 ÷ 分母 × 100% = 你的收支比。
180% 以上，依核貸成數辦理，無自用住宅者首購最高 8 成；低於 180%，成數會往下減。
2025 年上半年有網傳的收支比率表，以 200% 為基準：
| 收支比區間 | 成數調整 |
|---|---|
| 200% 以上 | 依規定成數核貸（首購 8 成 / 第 2 戶 5 成 / 第 3 戶 3 成） |
| 180%–200% | 減 0.5 成 |
| 160%–180% | 減 1 成 |
| 不到 140%（首購） | 由 8 成減至 6 成 |
這張表是 200% 基準時代的網傳內部資料，只能當成參考。
基準調回 180% 之後，各區間怎麼對應沒有公開對照表，由分行個案認定。
收支比差一點：減成數的實際影響
少半成換算金額是多少？
算完落在 160%–180% 這個附近，減 0.5 到 1 成的成數聽起來不多，換算成頭期款就很有感。
假設你要買 1,000 萬的房子：
| 核貸成數 | 可貸金額 | 頭期款 | 比 8 成多準備 |
|---|---|---|---|
| 8 成 | 800 萬 | 200 萬 | — |
| 7.5 成 | 750 萬 | 250 萬 | 50 萬 |
| 7 成 | 700 萬 | 300 萬 | 100 萬 |
對正在湊頭期的人來說，50 到 100 萬的差距是好幾年的存款進度。
知道自己在哪個區間，才能提前決定要往上拉收支比，還是直接準備更多頭期款。
送件前可以調整的空間
分母裡如果有快繳完的小額分期，送件前先結清，分母馬上變小，收支比就拉高。
手機分期還剩三個月、總共不到 5,000 元，結清之後這筆每月還款就從分母消失。
信用卡循環利息也一樣，有餘力就在送件前歸零。
結清之後等聯徵資料更新再去送件。
每年有一次免費查自己聯徵的機會，如果已經查過，保險可以等兩周或自費（電腦查報告 80 元/次 而已）再查一次。
收支比差很多：保證人與清債
保證人可以合併計算收入
收入不夠、或者年紀比較大（工作到退休的年數比貸款年限短），台銀官網有寫說可以主動提出保證人來補。
保證人的收入跟你的收入合併計算，分子直接加大。
最常見的做法是配偶擔任保證人，兩個人的薪資加在一起算。
如果配偶也是公教人員，收入穩定度對審查更有利。
把拉低比率的既有負債先清結
名下有一筆信貸每月還 8,000 元，分母每個月就多 8,000，送件前結清這筆，分母直接少一截。
資金來源也會被列入審核範圍，如果拿新借款結清舊信貸，聯徵上會看到新增貸款，效果可能打折。
或是帳戶裡突然出現一筆跟購屋無關的大額匯入，台銀可能會要求說明資金來源。
這沒有官方依據，但是社群裡申貸者分享的普遍經驗。
畢竟現在銀行都很怕車手或詐騙集團，就算今天沒有要申貸，你帳戶有一大票金額進來，都會被關注。
築巢優利貸收支比｜常見問題
「不限首次購屋」跟「排除第 2 戶」怎麼同時成立？
判斷基準是你申辦當下名下有沒有自用住宅，跟以前有沒有買過房無關。
官網 FAQ 寫的「不限首購」是說你以前買過房子、已經賣掉了，名下現在沒有房，還是可以辦。
擔保品條件的「排除第 2 戶」是說你名下現在有一間房，再去買第二間，就不可以。
有寬限期會讓收支比要求變高嗎？
沒有官方規定說選寬限期會改變收支比門檻。
但申貸者的實務經驗普遍反映，選寬限期的案件被要求更高的收支比。
間接佐證：銀行在評估寬限期展延時，是用本息攤還的月付金來計算還款能力。
這代表台銀在算收支比的時候，分母裡的房貸月付金大概率是用本息攤還去算的，寬限期間只繳利息的低月付金不會被拿來算。
為什麼不同分行初估的成數不一樣？
分行行員初估時有自己的判斷空間，正式核定由台銀總行的授信審查決定。
Dcard 有人分享自己的教公核貸經驗，家庭年收 180 萬、貸 1,350 萬，問了不同分行，初估從 7 成到 8.5 成都有，連寬限期都從零到兩年不等，PO 自己說「不知道為什麼不同分行估算結果都不一樣」。
同一個條件可以差到 1.5 成，等於頭期款差了 200 萬。
第一間分行給的數字不理想，至少再問一間，帶著你的扣繳憑單和聯徵報告，讓行員有東西可以算。
築巢和新青安的審查有差嗎？
兩個方案都是台銀承作，授信審查的邏輯基本一致，差異在方案本身的條件（利率、成數上限、年限），審查標準一樣。
收支比的門檻是台銀層級的授信實務，每個台銀承作的房貸方案都適用同一套。
年限拉長可以拉高收支比嗎？
可以，年限越長，每月還款越少，房貸月付金這個分母項目變小，收支比就上去。
同樣借 800 萬、利率 2.185%，貸 30 年月付約 30,315 元，貸 40 年月付約 25,012 元，每個月差了 5,300。
分母少 5,300，對收支比的影響比你想的大。
無自用住宅者最長可以貸 40 年，收支比卡在邊緣的時候，把年限拉滿是最簡單的調法。
代價是總利息會多很多，這筆帳需要再三衡量。
收支比是看個人還是看全家？
收入看借款人個人，加了保證人就看兩個人的收入合計。
但分母裡的「最低生活費」是乘上家庭人口數的，這邊看全家。
同樣月收 7 萬、同樣貸款金額，單身一個人跟家裡有四口的人算出來會差一截，因為生活費那一項差了三個人的量。
人口數多的人收支比天生比較吃虧，這時候拉長年限、或找配偶當保證人把分子撐大，兩邊一起調會更容易調整數字。
算完記得帶著自己的百分比去分行初估。